你月薪4000的人生，其实比想象中富有，理财就是理人生

相信『xin』不少「shao」人都会有「you」这样『yang』的体会，每月刚到手的工资总是不知不觉地被花光，想为自己获取更多的财富却总是不知从何下手。但其实，理财的门槛可能没有你『ni』想象「xiang」中那么高。

你需要养成富人思维，所谓富人思「si」维，如果概括起来，应「ying」该是一种不给『gei』自「zi」己设限『xian』，充分「fen」利用包括钱在内的所有资源努力达成目标「biao」，而不局限于「yu」自己现「xian」在的处境和条件的「de」思维方式。我们要跨越稀「xi」缺陷阱，把钱当作手段，而不是目的。

我们大多数人都把银行『xing』账户上数字的多少当做人生目标，这种守财奴般的金『jin』钱观不但「dan」不能让我们变得更加富有『you』，反「fan」而会让我们在盲目追求财富的路上，忘却人生根本的意义。

理财就是『shi』理人『ren』生，赚钱是最深刻的修「xiu」行。在投资过程中，我们内心「xin」一定会经「jing」历欲望和理性之间不断拉扯，这就需要我们调动强大的自律来「lai」做出选『xuan』择「ze」和平衡。没错，自「zi」律的『de』本质其实是不断做出选择，寻找一种更好『hao』的平衡状态。

“月光”-理财路上的「de」隐形杀手

相信许多上班族都有这样的体会，“月「yue」光”可以称『cheng』得上是我们理财路上遇到的第一只拦路虎。

每个月工资刚发下来，还完信用卡，清『qing』空购物车『che』之后，手上的钱就『jiu』花得没剩多少了。如此一来，什么投资理财，都成了『liao』纸上谈兵，让『rang』人无从下手。所以，想要开始理「li」财，不妨从战胜“月光”开始。

但不少人会问：我也知「zhi」道存钱的重要性，但月薪不高，开销不「bu」少，怎样才『cai』能存下投「tou」资理财的第『di』一桶金呢？在我看来，是否能够存得『de』下『xia』钱其实「shi」跟月薪的高低并没有必然『ran』联系。

我们的财富积累更像是「shi」一场马拉松，而不是短跑；我「wo」们不需「xu」要成为天才型『xing』的投资大师，相反「fan」可『ke』以用一些更轻、更持续的动作，朝着一个又『you』一个小目标前进，反而会积累意想不到的成果。明白了这一点，你只需要用一些『xie』非常简单「dan」的方法，就能自己糟糕的财务状况『kuang』，并存下了人生的第一桶金。

如何有效进行投资？

1.10/50法则

首先「xian」，要和你分享一个10/50法则：我们不妨从工资入手，每月拿出收入的10%作为强制储蓄，同时，试着将意「yi」外『wai』所得、奖金『jin』、加薪的50%存『cun』下来。

之所以『yi』定下10%这个数字，是因为『wei』这样的「de」存款比率对我们的正常生活不「bu」会『hui』造成太大影响，也因此不会给心理造成太大压力。

对于奖金等额外收入来「lai」说，既然原『yuan』本就是锦上添「tian」花『hua』，也『ye』不包「bao」含在我们『men』日「ri」常的开支计划中，就不妨多存「cun」一『yi』些「xie」。如果能存下50%，再用剩「sheng」余的钱犒劳自己，既能帮助我们快速提升存款额，也不亏待「dai」了自己的努力「li」，是不是一举『ju』两得呢「ne」？

从下一次发『fa』工『gong』资「zi」日开『kai』始，你不妨参照这一法则『ze』，花半年的时「shi」间来培养这『zhe』个储蓄『xu』小习惯吧。

2.平衡消「xiao」费和储蓄，做聪明的消费者

首先，第一「yi」法则就是要平衡消费与储蓄，发现自己真正的需求，学会聪明的买买买。

第一招叫做“搬家炸裂法”，其实就是教你在购物前，先想象一『yi』下：假如3个月后你就要搬家了，在已经有十「shi」几个大箱子『zi』的前提「ti」下，你还会想把『ba』你现在要买的这样东西打包带「dai」走吗？如果答「da」案是不，那么最好放弃购买它的想法。

这「zhe」个方法，很『hen』适合一般人来执行，一方面可以提醒自己的消费是否『fou』合理，另一方面还可『ke』以『yi』为购买真正的好东西腾出『chu』更多「duo」的物理和心『xin』理空间。

第二招叫做多买资产「chan」，不买负债「zhai」。所谓资产，就是能为我们带来正『zheng』收『shou』益的东西，而负债则是从我们的口袋中拿钱「qian」的「de」东西「xi」。这『zhe』原本是一个财务上『shang』的概念，但在理性消费上同样适用，关键就在于要学「xue」会用投资的『de』思维去判「pan」断消「xiao」费。

比如，我「wo」们每「mei」天都要花钱吃饭，你说『shuo』花在饭上的钱是资产还是负债呢？如『ru』果不『bu』吃饭，久「jiu」而久之身体「ti」的供给不足，就难以维系『xi』生命。因此这「zhe」笔钱『qian』，自然该花。

但更进一步考虑，在「zai」营养均「jun」衡『heng』的餐食和多油多盐的垃「la」圾『ji』食品中选「xuan」择，哪怕「pa」是同样『yang』的价格，前者才能算是一项明智消「xiao」费，因为「wei」好『hao』的食物对『dui』我们「men」的身体而言是优质资产。

而垃圾「ji」食品，虽『sui』然在我们『men』饿『e』的时候也能救命，但实在不能算是什么好食物，甚至会在未来『lai』导致一些疾病的发『fa』生。如『ru』果生病了，自然要花钱看病，如此看来「lai」，买垃圾食品就『jiu』是「shi」给自己买负债，得不偿失。

食物如『ru』此，其他类型的消费也一样，在决策前，不妨先花十分钟考虑一下『xia』，购买的「de」这件东西在未来会不会给你「ni」带来回报，又或者会不『bu』会从你口袋里拿走更多支出。想一想后再下单也不迟。

3.复利效应，世『shi』界的第八大『da』奇迹

如果一个家庭，夫「fu」妻两人『ren』每月各有2500元「yuan」结余，同样的投资收益率，33年后『hou』，能『neng』拥有约1000万的资产。

怎么样，是不是没想到呢？看到这些答案，你「ni」可能会惊叹『tan』于复利效应的『de』鬼斧神工。了解了复利原理，你「ni」就会明白产生这些巨大收益的“幕「mu」后推手”其实只有三大要素，它们分别「bie」是：本金、利率和时间。

关于这三要素，股『gu』神巴菲特是这么描述的：投资，就像滚雪球，只「zhi」要有足够长的坡以及足够湿的雪，那么你『ni』的财富雪球就一「yi」定会越滚「gun」越大。

这里，足够长的坡代表「biao」了『liao』投资时间的积累，而足够湿的雪则象征了「liao」尽可能高的投资收『shou』益率。但千万别「bie」忘了，这一切的核心还在于你首先需要拥有一颗财富雪球，也就是你的本金。

因此，复利效应的第一要素就是本金的积累，这也『ye』是我们反复强调做好储蓄的原因。毕竟只有拥有「you」这第一桶金，复利公式才得以成立。

复利效应的第二要素是利率。

这『zhe』个利率，其实指的『de』就『jiu』是『shi』我们财富增长的速『su』度。我『wo』们「men」可以通过一方面投资自『zi』己、升职加薪，另一方面学习投「tou」资、做好资产配置来加快『kuai』自「zi」己的「de」财富增长速度。

同时，如果能在能力范围内，尽量提「ti」升投资收益率，那么我们的财富增长也势必水涨船高。

复利效应的最后一个要素就是投资时间的积累。还是拿刚才的例子来说，最终我们能够从夫妻各存2500元到最终『zhong』1000万财富，和「he」33年的坚持是分不开的。

对于普通人来说，和时间做朋友会有非常丰「feng」厚的回「hui」报。

4.用时间来「lai」度量你的人生

那么我『wo』们如何才能做到既活在当下，又能摆脱财务的枷锁呢？在这里，大家「jia」可以学会一种新的思「si」维方式『shi』，不再用金钱的角度去思考人生，而是用时间的眼光来度「du」量人生『sheng』。

也就『jiu』是说，将人生放到时间轴上去考虑。我们只『zhi』需要想最后你想成为什么样的人「ren」，你现在走的每一步，都在往那个目标靠近。这样的你，既「ji」不会沉湎于现在，也不会空想未来。

很多人都会『hui』把人生比喻成一场漫『man』长的马『ma』拉松。因此就有人会振振有词『ci』说，人生是长跑『pao』，不是比拼速度的短跑，因此不需要执着于一时一「yi」刻「ke」的成败。

当我们开「kai」始「shi」用时间的眼『yan』光去度量『liang』人生时，我们的策略就会和以前截然不同『tong』，目标变得长远而持久。我们需要『yao』长跑的耐力与持久力，更需要在跑每一步时都向着目『mu』标进发。

5.投资自己就是最好的投「tou」资

这「zhe」里说的投资自己并不是说要大家去买什么奢侈品，而是把钱投「tou」在可以提升我们的工作技能或竞争力的项『xiang』目上，比如培训、课程、健身等，当然也包括投资理财的能力。

要知道『dao』，财分两『liang』种，一种是静态的，即资产『chan』；一种是动态的，即收入。但不管是哪种财，其实都是个人「ren」实「shi」力的对价。

这里所说『shuo』的实力，包括了一个人的脑力、体力、心力、人脉等，是你全部能「neng」力和资源的总和。

这就跟“欲戴王冠必承其重”是一个道理，你的财势必要与你的实力相匹配。有足「zu」够『gou』的能力才能赚取足够多的钱「qian」财，并守住相应『ying』的财富。

我们『men』很多人在生活中都陷入了数字『zi』的「de」迷「mi」思，一味地去追求金钱数字的多少，而忘「wang」记了生活『huo』的本质。相信我们『men』中没有人的「de」人生梦『meng』想是获得更高的收「shou」益率，我们会追「zhui」求的都是幸福本身，而不「bu」是金钱。可是有人往往在过「guo」程中，迷失了方向，陷入了『liao』对金钱的索求『qiu』无度中。

因「yin」此，我们要理清自己「ji」的金钱观，提升对钱的掌控力，了解财富在「zai」我们的生命「ming」中只是工具与桥梁，而终点是我们「men」心中的幸福与自由。